近期，隨著(zhù)上市銀行2025年半年報的陸續披露，一組數據引起大家注意：6家國有大型商業(yè)銀行和9家主要股份制商業(yè)銀行的信用卡貸款余額合計7.56萬(wàn)億元，相較于年初減少近2000億元。同時(shí)，中國人民銀行發(fā)布的數據顯示，信用卡數量也已連續11個(gè)季度“瘦身”。截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡達7.15億張，較一季度末減少600萬(wàn)張，較去年年末減少1200萬(wàn)張，較2022年時(shí)的最高位8.07億張下降11.4%。
“我這兩年陸陸續續把6張信用卡注銷(xiāo)了4張，現在就留了一張日常用，還有一張當備用?！?6歲的梁晶告訴記者，她銷(xiāo)卡的原因有很多，需要交年費、忘記還款有征信風(fēng)險、額度太高怕“管不住手”、權益變少后吸引力下降，以及如果真的急需用錢(qián)，還有眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以替代?！耙郧坝X(jué)得刷信用卡方便，但是現在一想到出門(mén)還需要帶卡，就感覺(jué)有點(diǎn)麻煩?！绷壕дf(shuō)。
曾經(jīng)被視為零售金融“流量入口”的信用卡，如今已進(jìn)入存量競爭時(shí)代。2022年，原中國銀保監會(huì )、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》，提出“嚴格規范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為”，并明確要求，銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標。監管政策的收緊加速了信用卡行業(yè)的“瘦身”，在2年過(guò)渡期后，文件于2024年7月全面落地，成為行業(yè)轉向的“發(fā)令槍”。
“移動(dòng)支付普及、消費場(chǎng)景重構與用戶(hù)習慣演進(jìn)長(cháng)期作用，也是導致信用卡業(yè)務(wù)縮水的重要原因?！辈┩ㄗ稍?xún)金融行業(yè)首席分析師王蓬博認為，誰(shuí)掌握了高頻支付入口，誰(shuí)就具備了延伸信貸、理財等金融增值服務(wù)的先發(fā)優(yōu)勢。比如支付寶、微信支付這些平臺，正是依托強大的支付生態(tài)，逐步嵌入花唄、微粒貸等信用產(chǎn)品，實(shí)現了“支付+金融”的有效閉環(huán)，這驗證了以支付為基礎、逐步疊加金融服務(wù)的發(fā)展模式已成為行業(yè)主流路徑。
從金融生態(tài)演進(jìn)的視角來(lái)看，無(wú)論是傳統信用卡，還是互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，其本質(zhì)都是基于信用的消費信貸服務(wù)工具。在合規前提下，二者的核心差異并不在于金融邏輯本身，而在于服務(wù)入口、用戶(hù)體驗與場(chǎng)景嵌入的深度?；ヂ?lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品之所以能夠快速獲取海量用戶(hù)，關(guān)鍵在于其與移動(dòng)支付流程實(shí)現了無(wú)縫融合，實(shí)現了即用即貸的體驗，將借貸行為隱于支付動(dòng)作中，極大降低了用戶(hù)的使用門(mén)檻和決策成本。
“對于小額高頻的支付需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)夠用了?！?2歲的李博文告訴記者，對比之下，信用卡的賬單日、還款日、最低還款、循環(huán)利息、年費政策就像一套需要背誦的使用說(shuō)明，感覺(jué)有點(diǎn)麻煩。李博文的感受并非個(gè)例，近兩年，“信用卡正在被年輕人拋棄”之類(lèi)的話(huà)題多次在社交平臺上引起熱議。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生認為，短期看，年輕人對信用卡使用率下降會(huì )導致銀行零售業(yè)務(wù)收入下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓；長(cháng)期看，則會(huì )倒逼銀行加速數字化轉型、調整零售業(yè)務(wù)布局。
在中國銀行研究院研究員吳丹看來(lái)，信用卡在年輕客群中的吸引力下降明顯，這一轉變促使銀行業(yè)從過(guò)去追求發(fā)卡量的粗放增長(cháng)模式，轉向更加注重客戶(hù)價(jià)值挖掘的精細化運營(yíng)階段。與此同時(shí)，相較于使用信用卡，年輕人如今更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺進(jìn)行資金周轉，這種趨勢反映了數字金融消費習慣的深刻變遷。
盡管信用卡業(yè)務(wù)近幾年呈現整體收縮態(tài)勢，但其在服務(wù)居民多元化金融需求方面的作用依然重要，尤其是在當前“擴內需、促消費”的政策背景下，信用卡仍被寄予厚望。吳丹認為，銀行需要重新審視傳統信用卡業(yè)務(wù)的定位，更加關(guān)注存量客戶(hù)的活躍度與忠誠度，而非單純追求用戶(hù)規模擴張。同時(shí)，也應加快數字化轉型步伐，探索更加貼合年輕人消費習慣的金融服務(wù)模式，從產(chǎn)品設計到服務(wù)體驗全面升級，以應對新一代消費者需求的變化。
“銀行需推出面向年輕客群的定制化產(chǎn)品并優(yōu)化服務(wù)，監管層也應規范市場(chǎng)并鼓勵創(chuàng )新，以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展?！眲⒋荷J為，信用卡要吸引和留住用戶(hù)，需打造特色權益、創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)并優(yōu)化體驗。未來(lái)發(fā)展可向高端化差異化邁進(jìn)，加強與金融科技融合，提升安全性與服務(wù)個(gè)性化，同時(shí)拓展海外市場(chǎng)，以更好適配提振消費需求與用戶(hù)多樣化需求。王蓬博認為，展望未來(lái)，信用卡不應僅是支付工具，更應成為集信用管理、財務(wù)規劃、消費權益于一體的綜合金融服務(wù)載體。（經(jīng)濟日報記者 勾明揚）
