今年上半年，個(gè)人住房貸款利率穩步下行。最新數據顯示，今年6月新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率約為3.1%，較2018年下半年以來(lái)的高點(diǎn)下降約2.7個(gè)百分點(diǎn)，繼續保持低位。多家上市銀行負責人在近期舉行的2025年中期業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，接下來(lái)將抓好系列政策落實(shí)，延伸住房金融服務(wù)鏈條，鞏固房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩態(tài)勢。

房地產(chǎn)金融服務(wù)關(guān)系千家萬(wàn)戶(hù)，是一項內涵豐富的生態(tài)系統工程，不是“發(fā)放貸款、賺取利息”這么簡(jiǎn)單。以消費者購房或租房的全流程需求為例：在服務(wù)初期，消費者最迫切的需求是“去哪兒找房、哪個(gè)房子適合我”；在服務(wù)中期，消費者要在一次性付款和分期付款之間作出抉擇；在服務(wù)后期，消費者還將面臨裝修、購置家電等消費需求，而具體到每項需求，不同類(lèi)型的消費者又有著(zhù)各自的差異化期待。

消費者的全鏈條、個(gè)性化需求，就是住房金融服務(wù)改進(jìn)、優(yōu)化的方向。接下來(lái)，金融機構要以住房生態(tài)為切入點(diǎn)，做精做優(yōu)金融服務(wù)，提升服務(wù)的可得性與易得性。

聚焦“找房難”，搭建平臺、共享信息。對消費者來(lái)說(shuō)，如果能把找房、看房、支付這三件事合并為一件事，并通過(guò)統一平臺完成，那么將極大降低時(shí)間成本、提升消費體驗。在數字金融浪潮的推動(dòng)下，這個(gè)設想正在逐步變?yōu)楝F實(shí)。目前已有部分商業(yè)銀行在手機銀行客戶(hù)端開(kāi)設了選房專(zhuān)區，消費者足不出戶(hù)就能提前了解房產(chǎn)詳情、周邊設施、價(jià)格走勢等信息。這項服務(wù)是商業(yè)銀行與品牌中介機構合作的成果，前者有資金、有用戶(hù)，后者有房源、有人手，二者優(yōu)勢互補，不僅能讓彼此獲益，更能為消費者解決痛點(diǎn)、創(chuàng )造價(jià)值。接下來(lái)，商業(yè)銀行可進(jìn)一步深耕優(yōu)質(zhì)合作渠道，包括但不限于住房公積金管理中心、房地產(chǎn)企業(yè)、房產(chǎn)中介等，在預售資金監管、交易資金監管等領(lǐng)域深化合作，切實(shí)保障資金安全，讓消費者找房省心、買(mǎi)房安心。

問(wèn)診“申請繁”，重塑流程、優(yōu)化產(chǎn)品。近年來(lái)，隨著(zhù)房地產(chǎn)金融政策持續優(yōu)化，個(gè)人住房貸款“申請難”痛點(diǎn)已得到緩解，但“申請繁”問(wèn)題依然存在。接下來(lái)，能否在確保合規、安全的前提下，讓“數據多跑路、群眾少跑腿”？為此，金融機構可堅持線(xiàn)上、線(xiàn)下兩條腿走路，重塑流程、優(yōu)化產(chǎn)品，尤其是抓住當前二手房交易在住房交易總量中占比持續提升這一結構性機遇，針對二手房的房源類(lèi)型多、交易分布廣等特點(diǎn)，細化準入條件、精簡(jiǎn)貸款材料、擴展網(wǎng)點(diǎn)前端服務(wù)，用更加高效、便捷的服務(wù)贏(yíng)得消費者信任。

破解“配套少”，主動(dòng)授信、精準對接。長(cháng)期以來(lái)，消費者購房后的一系列配套服務(wù)需求并沒(méi)有得到金融機構的充分重視與挖掘，如裝修、購置家具、購買(mǎi)家電等，部分機構沒(méi)有變坐商為行商，缺乏對各類(lèi)消費場(chǎng)景的深度挖掘。但值得注意的是，隨著(zhù)一系列促消費、擴內需政策組合拳落地見(jiàn)效，部分金融機構開(kāi)始主動(dòng)識別用戶(hù)的潛在需求，并主動(dòng)授信，用戶(hù)如需提款，可實(shí)現秒批秒貸。接下來(lái)，金融機構可在充分尊重用戶(hù)意愿的基礎上，進(jìn)一步挖潛住房消費場(chǎng)景，借此完善住房金融生態(tài)布局。

在做精金融服務(wù)的同時(shí)，還要把好風(fēng)險防控關(guān)口。過(guò)去兩年，“高評高貸”現象一度存在，各家金融機構要增強風(fēng)險防控的前瞻性，堅持數據驅動(dòng)、融入場(chǎng)景、客群細分、模型迭代的智能化風(fēng)險防控方向，在優(yōu)服務(wù)、防風(fēng)險之間做好平衡。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：郭子源）